Médecins, infirmiers libéraux, kinésithérapeutes, orthophonistes, pharmaciens ou encore chirurgiens-dentistes : votre activité repose avant tout sur votre présence. Contrairement à un salarié qui continue de percevoir une partie importante de sa rémunération lors d’un arrêt maladie, un professionnel libéral de santé voit généralement ses revenus chuter dès les premiers jours d’absence.
Pourtant, de nombreux praticiens surestiment encore le niveau de protection offert par leur régime obligatoire. Entre les délais de carence, les plafonds d’indemnisation et les charges fixes du cabinet qui continuent de courir, l’impact financier peut être particulièrement important.
Alors, combien perd réellement un professionnel libéral de santé après 90 jours d’arrêt de travail ? Décryptage.
Pourquoi un arrêt de travail impacte fortement les professionnels libéraux de santé ?
Une activité directement liée à votre présence
Dans la majorité des professions de santé libérales, l’activité est directement corrélée à la présence du praticien.
Lorsqu’un médecin consulte moins, lorsqu’un infirmier ne peut plus effectuer ses tournées ou lorsqu’un kinésithérapeute doit interrompre ses séances, le chiffre d’affaires diminue immédiatement.
À l’inverse, de nombreuses dépenses continuent à être prélevées :
- Loyer du cabinet
- Crédit professionnel
- Logiciels métiers
- Téléphonie
- Véhicule professionnel
- Cotisations professionnelles
- Salaires éventuels du personnel
Autrement dit, les charges persistent alors que les revenus diminuent fortement.
Une protection sociale différente de celle des salariés
De nombreux professionnels de santé découvrent tardivement que leur couverture en cas d’arrêt de travail est souvent moins protectrice que celle des salariés.
Selon la profession exercée, les prestations sont gérées par différents organismes :
- CARMF pour les médecins.
- CARPIMKO pour plusieurs professions paramédicales.
- D’autres caisses spécifiques selon le métier exercé.
Si ces régimes apportent une première protection, ils ne permettent généralement pas de maintenir le niveau de revenus habituel du praticien.
Que perçoit réellement un professionnel libéral de santé après 90 jours d’arrêt ?
La réponse dépend de plusieurs facteurs :
- La profession
- Le revenu déclaré
- Le régime d’affiliation
- La durée de l’arrêt
- L’existence ou non d’un contrat de prévoyance
Pour illustrer la situation, prenons quelques exemples simplifiés.
Exemple de professionnels de santé générant entre 3 000 € et 15 000 € par mois
Pour le calcul des indemnités journalières, l’Assurance Maladie utilise la formule suivante, où le RAAM est plafonné à 3 fois le PASS (3 fois 48 060 €) :
indemnité = RAAM / 730
En partant du principe que le professionnel a perçu le même revenu au cours des trois dernières années, le calcul du RAAM est simple :
RAAM = 12 * revenu mensuel
On obtient donc les résultats présentés dans le tableau suivant :
| Revenu mensuel | Indemnités estimées après 90 jours | Perte estimée après 90 jours |
|---|---|---|
| 3 000 € | 4 290 € | 4 701 € |
| 5 000 € | 7 151 € | 7 849 € |
| 8 000 € | 11 441 € | 12 559 € |
| 10 000 € | 14 301 € | 15 699 € |
| 12 000 € | 17 162 € | 18 838 € |
| 15 000 € | 17 183 € | 27 817 € |
Même si des indemnités journalières sont versées, celles-ci couvrent rarement l’intégralité du manque à gagner. C’est d’autant plus vrai en prenant en compte les 3 jours de carence, ainsi que le fait que passés 12 015 € de revenu mensuel, les indemnités n’augmentent plus.
Sur trois mois d’arrêt, la perte financière peut donc représenter plusieurs milliers d’euros.
Plus l’arrêt se prolonge, plus l’impact devient important sur la trésorerie du cabinet et sur le niveau de vie du praticien.
Vous souhaitez connaître votre niveau réel de protection ?
Chaque profession de santé bénéficie d’un régime spécifique avec ses propres règles d’indemnisation.
Un audit personnalisé permet d’estimer précisément votre perte financière potentielle en cas d’arrêt de travail.
Contactez notre cabinet pour réaliser votre analyse de couverture et identifier les éventuelles zones de risque.
Pourquoi les indemnités obligatoires ne suffisent généralement pas ?
Un écart important entre revenus et prestations
Les régimes obligatoires ont pour vocation d’apporter une protection minimale.
Ils ne sont pas conçus pour maintenir intégralement le niveau de vie du professionnel.
Dans la pratique, de nombreux professionnels de santé découvrent qu’ils ne perçoivent qu’une fraction de leurs revenus habituels pendant leur arrêt.
Des conséquences qui dépassent la simple perte de salaire
Un arrêt prolongé peut avoir plusieurs conséquences :
- Baisse du pouvoir d’achat
- Utilisation de l’épargne personnelle
- Difficultés à financer les projets professionnels
- Report de certains investissements
- Tensions sur la trésorerie du cabinet
Lorsque l’arrêt dépasse plusieurs mois, l’impact financier devient souvent beaucoup plus important que prévu.
Comment protéger ses revenus en cas d’arrêt de travail ?
Le rôle de la prévoyance professionnelle
La prévoyance permet de compléter les prestations versées par les régimes obligatoires.
Selon les garanties choisies, elle peut notamment :
- Maintenir une partie importante des revenus
- Compenser les pertes financières
- Couvrir certaines charges professionnelles
- Protéger le foyer en cas d’invalidité
- Sécuriser l’activité sur le long terme
Pour les professions médicales et paramédicales, elle constitue souvent un élément essentiel de la stratégie patrimoniale.
Les critères pour choisir une prévoyance adaptée
Tous les contrats ne se valent pas.
Plusieurs critères doivent être analysés :
- Le délai de franchise
- Le montant des indemnités
- Les exclusions de garanties
- La couverture de l’invalidité
- La prise en charge des charges professionnelles
- Les spécificités liées à votre profession
Une étude personnalisée permet généralement d’identifier le niveau de couverture réellement nécessaire.
Ne découvrez pas votre perte de revenus le jour où l’arrêt survient
La majorité des professionnels libéraux de santé sous-estiment l’impact financier d’un arrêt de travail de quelques semaines seulement.
Une solution de prévoyance adaptée permet d’anticiper ce risque et de préserver à la fois votre niveau de vie personnel et l’équilibre financier de votre activité.
Découvrez nos solutions de prévoyance spécialement conçues pour les professionnels de santé et obtenez une étude personnalisée de votre situation.
Cet article a été rédigé par My Agency