Chaque année en France, les arrêts de travail représentent plusieurs centaines de millions de journées d’absence. Selon une étude de la DREES, plus de 8,4 millions d’arrêts maladie ont été prescrits en 2023, une réalité qui concerne une grande partie des salariés au cours de leur carrière.

Mais une question revient régulièrement : un arrêt maladie peut-il avoir un impact sur votre retraite ?
Autrement dit, ces périodes d’absence sont-elles prises en compte dans le calcul des trimestres ou dans le montant de la pension ?

La réponse est oui, mais sous certaines conditions. Les périodes d’arrêt maladie peuvent être prises en compte pour la retraite, mais leur impact dépend de plusieurs règles précises du système de retraite français.

Arrêt maladie et retraite : le principe de base

Dans le système de retraite français, les périodes travaillées permettent de valider des trimestres cotisés. Toutefois, certaines périodes sans activité professionnelle peuvent également être reconnues : on parle alors de trimestres assimilés.

Les périodes d’arrêt maladie entrent dans cette seconde catégorie.

Concrètement :

• un salarié en arrêt maladie peut continuer à valider des trimestres pour sa retraite
• ces trimestres sont appelés trimestres assimilés
• ils comptent pour la durée d’assurance, c’est-à-dire le nombre total de trimestres nécessaires pour partir à la retraite.

Ces trimestres permettent donc d’éviter qu’un arrêt de travail prolongé pénalise totalement la carrière d’un salarié.

Combien de trimestres peut-on valider pendant un arrêt maladie ?

Pour qu’un arrêt maladie compte pour la retraite, il faut percevoir des indemnités journalières versées par la Sécurité sociale.

La règle est la suivante :

• 1 trimestre validé tous les 60 jours d’indemnisation
• maximum 4 trimestres par an

Autrement dit, même si l’arrêt dure toute l’année, il n’est pas possible de valider plus de quatre trimestres sur une année civile.

Exemple concret

Prenons un exemple :

• arrêt maladie de 180 jours
• indemnités journalières perçues pendant toute la durée

Dans ce cas :

• 180 jours ÷ 60 jours = 3 trimestres validés

Cette règle permet d’assurer une continuité dans la validation des droits à la retraite, même en cas de maladie prolongée.

Arrêt maladie et retraite : quel impact sur le montant de la pension ?

Si les arrêts maladie permettent de valider des trimestres, leur impact sur le montant final de la pension peut être différent.

En effet, la retraite de base des salariés du secteur privé est calculée à partir :

• des 25 meilleures années de salaire
• du taux de liquidation
• du nombre de trimestres validés

Pendant un arrêt maladie, les revenus sont remplacés par des indemnités journalières. Or, ces indemnités :

• ne sont pas considérées comme du salaire
• ne sont pas prises en compte dans le calcul du salaire annuel moyen

Dans certaines situations, cela peut donc réduire légèrement le montant de la pension si l’année concernée entre dans les 25 meilleures années de carrière.

Cependant, dans la majorité des cas, l’impact reste limité car les années avec faible revenu ne sont généralement pas retenues dans les meilleures années.

Les arrêts maladie peuvent-ils empêcher une retraite anticipée ?

Pour certains dispositifs comme la retraite anticipée pour carrière longue, la distinction entre trimestres est importante.

Pour bénéficier de ce dispositif, il faut cumuler un certain nombre de trimestres cotisés.

Or :

• les trimestres maladie sont des trimestres assimilés
• tous ne sont pas considérés comme cotisés.

La réglementation prévoit toutefois une tolérance :

• jusqu’à 4 trimestres d’arrêt maladie peuvent être pris en compte comme trimestres cotisés dans le dispositif carrière longue.

Cela signifie qu’un arrêt maladie ponctuel ne bloque généralement pas un départ anticipé.

Comment vérifier si vos arrêts maladie sont bien comptabilisés ?

Il est recommandé de vérifier régulièrement votre relevé de carrière afin de s’assurer que toutes les périodes ont bien été enregistrées. Ce document est accessible depuis votre compte personnel sur le site de l’Assurance retraite.

Vous pouvez y vérifier :

• les périodes travaillées
• les périodes assimilées (maladie, chômage, maternité)
• le nombre total de trimestres validés.

En cas d’erreur, il est possible de demander une correction en fournissant :

• les attestations d’indemnités journalières
• les documents d’arrêt de travail.

Cette vérification est particulièrement importante à partir de 45-50 ans, lorsque la préparation de la retraite devient plus concrète.

Pourquoi anticiper les périodes d’arrêt maladie dans sa stratégie de protection ?

Même si les arrêts maladie peuvent être pris en compte dans le calcul de la retraite, ils peuvent avoir des conséquences financières pendant la vie active.

En effet, les indemnités journalières versées par la Sécurité sociale représentent généralement environ 50 % du salaire brut, avec un plafond fixé par la réglementation.

Cette baisse de revenus peut fragiliser l’équilibre financier d’un foyer lorsque l’arrêt se prolonge. C’est pourquoi de nombreux actifs choisissent de compléter cette protection avec une solution de prévoyance.

Pour comprendre comment protéger vos revenus en cas d’arrêt de travail prolongé, vous pouvez consulter notre page dédiée : Découvrez nos solutions de prévoyance

Ce qu’il faut retenir sur l’arrêt maladie et la retraite

Les arrêts maladie peuvent effectivement être pris en compte dans la retraite, mais selon des règles précises :

• les périodes indemnisées permettent de valider des trimestres
• 1 trimestre est validé tous les 60 jours d’indemnités
• maximum 4 trimestres par an
• ces trimestres comptent pour la durée d’assurance
• mais ils n’entrent pas toujours dans le calcul du salaire de référence.

Comprendre ces mécanismes permet d’éviter les mauvaises surprises et d’anticiper sereinement la préparation de sa retraite.

Besoin d’un accompagnement pour préparer votre retraite ?

La gestion de la retraite ne se limite pas au nombre de trimestres. Elle implique également d’anticiper les risques de la vie professionnelle : arrêt maladie, invalidité, baisse de revenus ou interruption de carrière.

Un accompagnement personnalisé permet souvent de :

• vérifier vos droits
• anticiper l’impact des périodes d’arrêt
• optimiser votre stratégie de retraite.

Si vous souhaitez faire le point sur votre situation, contactez notre équipe pour un échange personnalisé.

Cet article a été rédigé par My Agency